רוכשים דירה ראשונה? מחוסרי דיור?
הכירו את המשכנתא לזכאים

לא פשוט לעמוד בקריטריונים, אבל שווה לנסות. משכנתא לזכאים מציעה הלוואה לדיור בתנאים נוחים מטעם המדינה. אז אם אתם מתאימים להגדרה "חסרי דירה" של משרד השיכון, ומעוניינים לקנות או לבנות דירה למגורים, בידקו: האם אתם זכאים למשכנתא ל"זכאים"?

מה זאת משכנתא לזכאים?

משכנתא לזכאים היא הלוואה שמיועדת לרכישה או בנייה של דירה או בית למגורים, ונועדה לסייע למחוסרי דירה. היא מסובסדת מטעם המדינה, ולכן מתקבלת בתנאים נוחים (הרבה פעמים) מאלה שהייתם מקבלים ב'שוק'.

סכום הלוואת הזכאות יכול לנוע מעשרות אלפי שקלים בודדים ועד לסכומים משמעותיים מאוד, ונקבע בהתאם לקריטריונים שנקבעים על ידי משרד הבינוי והשיכון. לצד הלוואת הזכאות תוכלו לקחת משכנתא בנקאית משלימה, כך שהמשכנתא לזכאים היא למעשה מסלול משכנתא שכדאי לבחון לשלב בתמהיל המשכנתא שלכם.

אילו תנאים מעניקה המשכנתא לזכאים?

לפי התנאים המפורטים באתר משרד השיכון, המשכנתא לזכאים ניתנת בריבית הנמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת על הלוואות לדיור צמודות מדד בבנקים, ולא עולה על 3%. את ההחזר שלה אפשר לפרוס על פני תקופה של בין 5 ל-9 שנים, או על פני תקופה של 10, 15, 20, 25,  30 שנים. ויתרון בולט שיש לה על פני משכנתא "רגילה" – פירעון מוקדם של משכנתא לזכאים לא כרוך בתשלום עמלת פרעון מוקדם.

לרשימת התנאים באתר משרד השיכון והבינוי 

איך מקבלים משכנתא לזכאים?

כדי לקבל משכנתא לזכאים עליכם להנפיק "תעודת זכאות", כלומר אישור ממשרד השיכון שקובע שנמצאתם זכאים להלוואת זכאות ואת סכום הזכאות. הזכאות נקבעת בהתאם לשיטת ניקוד מצטבר, כשהמינימום להנפקת התעודה עומד על 600 נקודות. (יוצאים מכלל זה הם יישובים מסוימים בדרום, שבהתאם לחוק הנגב זכאים להלוואת זכאות גם בניקוד נמוך יותר).

הניקוד ניתן בהתאם למגוון קריטריונים, ובהם מספר שנות הנישואים של לוקחי המשכנתא, מספר הילדים, מספר האחים והאחיות שחיים בישראל ומספר שנות שירות החובה בצבא או השירות הלאומי.

אך המשכנתא לזכאים אינה מוגבלת רק לזוגות נשואים. גם רווקים, חד-הוריים, זוגות חד-מיניים וזוגות ידועים בציבור יכולים להגיש בקשה לזכאות, ולהיבחן בהתאם לקריטריונים הנ"ל אשר רלוונטיים להם. 

כמו כן, מוענקת תוספת ניקוד לבעלי תעודת נכות, לעולים חדשים ולמבקשות משכנתא בהריון מחודש חמישי.

האם אתם זכאים למשכנתא לזכאים? בידקו במחשבון זכאות 

ניקוד נוסף מעניק משרד השיכון אם הדירה ממוקמת באחד מבין כ-400 היישובים בהם המדינה מעוניינת לעודד התיישבות, הנמצאים באזור עדיפות לאומית או קו עימות. דרך אגב, רוכשי דירה באזור קו עימות יכולים להגיש בהזדמנות זו גם בקשה לקבלת "מענק ממ"ד" לבניית מיגון מיוחד בהתאם לקביעת פיקוד העורף.

זכאים הרוכשים במסגרת מחיר למשתכן ביישובים מסוימים יכולים לקבל מענק אם לא מוכרים את הדירה בתוך 5 שנים. את המידע אפשר למצוא כאן 

איך מגישים את הבקשה?

את הבקשה לקבלת זכאות יכולים להגיש עבורכם יועצי המשכנתאות בבנקים. תהליך הגשת הבקשה כולל מילוי טופס בקשה של משרד השיכון וצירוף אישורים ומסמכים מקוריים, המעידים כי אתם עומדים בקריטריונים להנפקת תעודת זכאות. נכון להיום, הבקשה כרוכה בתשלום של 60 ₪. אם אתם עולים חדשים לא תדרשו בתשלום. 

אילו אישורים צריך להמציא?

על כל מגיש בקשה להציג תעודת זהות עם ספח ואת המסמכים שמוכיחים שהוא עומד בקריטריונים המקנים ניקוד. למשל, תעודות זהות של אחים ואחיות החיים בארץ בעת הגשת הבקשה, אישור על שירות חובה בצה"ל או שירות לאומי, אישור על קבלת קצבאות מהביטוח הלאומי ואישור רפואי המעיד על הריון.

זוגות נשואים נדרשים להציג תעודת נישואין, ואם לא נישאו בארץ הם יכולים להציג תמצית רישום ממשרד הפנים, המעידה על מועד שינוי מצב אישי.

זוגות במעמד ידועים בציבור וזוגות חד-מיניים יכולים לצרף תצהיר שנחתם בפני עו"ד, המעיד על מעמדם הזוגי, או לחילופין כרטיס "ברית זוגיות".

הורים עצמאיים ואימהות חד-הוריות נדרשים לחתום על הצהרה שאין להם ידועים בציבור ושאינם מנהלים משק בית משותף עם אדם נוסף. אם הם גרושים, עליהם להציג תעודת גירושין או הסכם גירושין שקיבל תוקף פסק-דין מבית המשפט. אלמנים נדרשים להציג את תעודת הפטירה של בן או בת הזוג שנפטרו.

מי מקבל זכאות "מראש"?

לפי כללי משרד השיכון, יש אוכלוסיות שזכאיות לתוספת ניקוד שמקנה להן זכאות "מראש". למשל, בעלי נכות קבועה בשיעור של 75% זכאים לתוספת 1,000 נקודות ונכים המסתייעים בכיסא גלגלים לצמיתות מקבלים תוספת של 1,500 נקודות, אם הציגו אישור שהם מתקיימים מקצבת נכות. 

גם עולים חדשים זכאים לתוספת שמספיקה לזכאות, אם הציגו תעודת עולה שמעידה שעלו לארץ ב-15 השנים האחרונות. כהטבה נוספת, בניגוד לאוכלוסיות אחרות, עולים חדשים נחשבים ל"חסרי דירה" אם מעולם לא הייתה להם דירה בארץ. אם הייתה בבעלותם דירה בחו"ל הם לא יאבדו את הזכאות.

מתי מממשים את המשכנתא לזכאים?

לאחר שהגשתם את כל המסמכים והטפסים ליועץ המשכנתא בבנק, הוא יעביר את הבקשה שלכם לבדיקת מחלקת זכאים באגף המשכנתאות בבנק. בקשה שתימצא שלמה ומוכנה תועבר לאישור משרד הבינוי והשיכון. אם משרד השיכון יאשר – תקבלו תעודת זכאות!

אך שימו לב שתעודת הזכאות עדיין לא מבטיחה לכם משכנתא. כמו כל משכנתא אחרת, סכום המשכנתא יועבר לחשבונו של המוכר רק לאחר שהבנק יבדוק שאתם עומדים בתנאי החזר המשכנתא, שהשמאי אישר, שהבטוחות, שההון העצמי, שחוזה המכירה וכו' תקינים.

מה עוד חשוב לדעת על משכנתא לזכאים?

• מכיוון שתנאי המשכנתא לזכאים זהים בכל הבנקים, אפשר להגיש את הבקשה בבנק אחד ולממש אותה בבנק אחר ללא עלות נוספת. פשוט פונים לבנק שהנפיק את התעודה ומבקשים שיעביר אותה לבנק האחר. 
• אפשר להגיש את הבקשה בשלב "הסקר שוק".
• לתעודת הזכאות תוקף לשנה, ואם לא מימשתם אותה היא ניתנת לחידוש במשך 18 חודשים נוספים. לאחר מכן יהיה עליכם להגיש בקשה חדשה.
• למימוש הזכאות יש הרבה "אותיות קטנות". התנאים משתנים מעת לעת ומפורטים באתר משרד השיכון והבינוי.

הגשתם בקשה והיא נדחתה? 
משרד השיכון מאפשר לכם לערער על ההחלטה. לכל הפרטים 

משרד השיכון והבינוי מציע הלוואות ומענקים מסוגים נוספים 

הבהרות משפטיות

• אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
• המידע האמור הינו מידע כללי ואינו מחליף ייעוץ אישי ופרטני.
• המידע האמור עשוי להשתנות בהתאם להחלטת משרד הבינוי והשיכון והבנק לא אחראי לנכונותו.
• חלק מהקישורים בעמוד מובילים לאתרים חיצוניים שאינם באחריות הבנק.